1. Кредитование под залог цифровых активов
2. ·
3. Займ под залог цифровой валюты

Займ под залог цифровой валюты: как банк и МФО выдают его по закону

19 октября 2026Разбор от разработчика программы для кредиторов

Займ под залог цифровой валюты это обычный займ в рублях, обеспечением по которому служит цифровая валюта заёмщика. Для банка, микрофинансовой организации или кредитной компании здесь три вопроса: можно ли по закону, где хранить залог и как реагировать, когда его стоимость меняется. Ниже ответы и то, что из этого делает программа кредитования под залог цифровых активов, установленная у кредитора.

Что говорит закон

Закон 282-ФЗ, который действует с 1 сентября 2026 года, определяет цифровую валюту как имущество. Имущество может быть предметом залога по Гражданскому кодексу. Часть 4 статьи 30 закона ограничивает круг кредиторов: физическое лицо не может выдавать займы, предметом которых является цифровая валюта. Организациям закон такого запрета не ставит. Учёт и хранение цифровой валюты закреплены за цифровыми депозитариями из реестра Банка России, на 19 октября 2026 года их восемь.

Кто выдаёт

Займ выдаётся в рублях на счёт заёмщика. Сама цифровая валюта в займе не выдаётся, она служит обеспечением. Чем это отличается от займа цифровой валютой, в разборе «Криптозайм в России».

Где хранится залог

Заёмщик передаёт цифровую валюту в залоговый контур: она учитывается на цифровом счёте в депозитарии из реестра, а распоряжение ею на время займа ограничено. Программа связывает залоговый контур с внутренним кредитным учётом кредитора и показывает по каждой позиции актив, количество, стоимость и статус обеспеченности.

Оценка и LTV

LTV это отношение долга к стоимости залога. Программа оценивает залог по подключённым оценочным сервисам, рассчитывает LTV по каждой позиции и следит за ним постоянно. Кредитор задаёт пороги: нормальный уровень, уровень предупреждения, уровень margin call. Пороги и источники оценки это решение кредитора, программа их исполняет.

Реакция на изменение стоимости

1. Предупреждение. LTV подошёл к порогу, кредитор и заёмщик видят событие.
2. Margin call. Заёмщику предлагается довнести обеспечение или погасить часть долга в заданный срок.
3. Ликвидационные действия. Если правило не выполнено, кредитор действует по заранее заданному сценарию. Реализация залога идёт через обменник из реестра, безналично в рублях.
4. Журнал. Каждое событие, решение и действие записаны с датой и автором для аудита и регулятора.

Пример: майнинговая компания

Компания добывает цифровую валюту и не хочет продавать её в неудачный момент. Она закладывает добытое и получает у кредитора рубли на закупки и налоги. Программа ведёт залог, оценку и контроль обеспечения, кредитор выдаёт рубли по своим правилам. Это пример применения, а не обещание одобрения: решение принимает кредитор. Состав программы на главной странице.

Вопросы кредиторов