Криптозайм в России: что это, кто вправе выдавать и что говорит 282-ФЗ

19 октября 2026Разбор от разработчика программы для кредиторов

Слова «криптозайм» и «займ в криптовалюте» люди набирают чаще всего, когда хотят взять деньги под имеющуюся цифровую валюту или получить саму валюту в долг. Для банка, микрофинансовой организации и кредитной компании это два разных продукта с разными правилами. Разбираем, что из этого можно по закону 282-ФЗ, кто вправе выдавать и что в этом делает программа кредитования под залог цифровых активов.

Коротко. Займ цифровой валютой может выдавать организация, физическое лицо кредитором быть не может. Займ рублями под залог цифровой валюты это обычный займ с обеспечением, его выдают банк, МФО и кредитные компании. Хранение залога ведёт депозитарий из реестра, контроль обеспечения ведёт кредитор в программе.

Два разных продукта

Что	Займ цифровой валютой	Займ рублями под залог цифровой валюты
Предмет займа	цифровая валюта	рубли
Кредитор	организация, физическое лицо не вправе	банк, МФО, кредитная компания
Что получает заёмщик	цифровую валюту на цифровой счёт	рубли на счёт
Обеспечение	по договору	цифровая валюта в залоговом контуре
Главный риск кредитора	возврат валюты и её стоимость	падение стоимости залога, закрывается правилами LTV

Что говорит закон

Закон 282-ФЗ действует с 1 сентября 2026 года. Цифровая валюта признана имуществом, её можно давать в долг и принимать в залог. Часть 4 статьи 30 закрывает одну дверь: физическое лицо не может быть кредитором по займу, предметом которого является цифровая валюта. Это ответ и на частый вопрос «можно ли дать криптозайм другу»: нельзя, если кредитор гражданин.

Хранение и учёт цифровой валюты ведут цифровые депозитарии из реестра Банка России. Обмен на рубли, в том числе при реализации залога, идёт через обменники из реестра, безналично. Сведения об операциях хранятся не менее 10 лет.

Что может МФО и банк

Микрофинансовая организация выдаёт займы деньгами по закону о микрофинансовой деятельности, банк кредитует по своим правилам. Для обоих рабочая модель это займ в рублях под залог цифровой валюты: заёмщик передаёт цифровую валюту в залоговый контур, получает рубли, а кредитор следит за обеспечением. Как это устроено по шагам, в разборе «Займ под залог цифровой валюты».

Оценка. Стоимость залога по подключённым оценочным сервисам, пересчёт LTV постоянно.
Правила. Пороги предупреждения и margin call, ликвидационные действия, лимиты по заёмщику и по активу.
Журнал. Каждое событие и решение с датой и автором.
Учёт. Отчётность по залогу и состоянию обязательств в учётной системе кредитора.

Реклама и ограничения

С 1 сентября 2026 года реклама операций с цифровой валютой идёт по отдельным правилам: без обещаний дохода и прогнозов курса, с предупреждением о рисках, а рекламировать обмен вправе только организации из реестра. Условия займов рекламируются по общим правилам о кредитах и займах. В интерфейсе для заёмщика программа показывает стоимость залога и LTV без прогнозов и обещаний.

Что делает программа

Программа кредитования под залог цифровых активов ведёт залоговый контур, оценку и LTV, правила реакции на отклонение, роли и журнал. Она связана с депозитарием из реестра, внутренним кредитным учётом и оценочными сервисами по API. Решение о выдаче принимает кредитор, программа не обещает одобрения и не распоряжается средствами. Состав на главной странице.

Вопросы кредиторов

Криптозайм и займ в криптовалюте это одно и то же?

В быту да: оба слова означают займ, предметом которого является цифровая валюта. По закону важнее другое различие: займ цифровой валютой и займ рублями под залог цифровой валюты. У них разные кредиторы и разные правила.

Может ли физическое лицо дать криптозайм?

Нет. Часть 4 статьи 30 закона 282-ФЗ запрещает физическому лицу выступать кредитором по займу, предметом которого является цифровая валюта. Такие займы могут выдавать организации.

Может ли МФО выдать займ цифровой валютой?

Микрофинансовая организация выдаёт займы деньгами по правилам своего закона. Рабочая модель для МФО и банка это займ в рублях под залог цифровой валюты, а не выдача самой валюты. Этот сценарий ведёт программа.

Можно ли рекламировать криптозаймы?

Реклама операций с цифровой валютой с 1 сентября 2026 года ограничена: без обещаний дохода, без прогнозов, с предупреждением о рисках. Рекламировать обмен вправе только организации из реестра. Условия займов рекламируются по общим правилам о кредитах.

Посмотреть залоговый контур на демонстрации

Покажем, как программа ведёт залог, считает LTV и реагирует на изменение обеспечения. Обсудим сценарий вашей организации.

Запросить демонстрацию

Факты взяты из: закон 282-ФЗ (статьи 30, 34, 39) и поправки о рекламе по 283-ФЗ, закон 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, ответы представителей Банка России на вебинаре 28 сентября 2026 года. Условия конкретных займов определяет кредитор.